Bắt đầu cuộc sống mới tại Canada thường đi kèm với nhiều ưu tiên tài chính. Bạn có thể đang dự tính cho việc học, mua xe, mua nhà, tổ chức đám cưới hoặc một nhu cầu quan trọng khác của gia đình. Đồng thời, bạn cũng có thể đang hỗ trợ người thân ở Canada hoặc ở nước ngoài. Khi nhiều mục tiêu cùng cạnh tranh một nguồn thu nhập, việc lập kế hoạch trước khi cam kết chi tiêu sẽ giúp bạn đưa ra quyết định phù hợp với bản thân và gia đình.
1. Lập kế hoạch cho các khoản chi lớn
Hãy bắt đầu bằng việc liệt kê các mục tiêu và thời điểm bạn cần tiền. Một số khoản chi, như mua xe để đi làm, có thể cần ngay. Những khoản khác, như mua nhà hoặc trả tiền học cho con, có thể còn vài năm nữa mới đến. Tiếp theo, hãy ước tính tổng chi phí của từng mục tiêu. Ví dụ, chi phí sở hữu xe không chỉ là giá mua mà còn gồm bảo hiểm, nhiên liệu, bảo dưỡng, đỗ xe và đăng ký. Ngân sách cho đám cưới có thể phải tính cả quần áo, đi lại, ăn uống và tiệc tùng ở nhiều quốc gia. Chi phí mua nhà vượt xa giá mua, bao gồm thuế bất động sản, tiện ích, bảo hiểm và sửa chữa.
Trách nhiệm với gia đình cũng là một phần quan trọng trong kế hoạch tài chính. Với nhiều gia đình Nam Á, quyết định về tiền bạc có thể liên quan đến nhiều thế hệ. Bạn có thể vừa tiết kiệm cho con vừa hỗ trợ cha mẹ hoặc họ hàng. Nếu thường xuyên gửi tiền ra nước ngoài, hãy đưa khoản này vào ngân sách thay vì coi đó là chi phí bất ngờ. Thảo luận về các ưu tiên trong gia đình sẽ giúp mọi người hiểu rõ khả năng tài chính và thứ tự ưu tiên.
Nếu mục tiêu của gia đình là tiết kiệm cho giáo dục sau trung học của con, và bạn là cư dân Canada vì mục đích thuế, bạn có thể tìm hiểu về Registered Education Savings Plan (RESP) – một tài khoản đăng ký giúp các gia đình tiết kiệm cho việc học của trẻ. Tùy điều kiện, các khoản khuyến khích của chính phủ như Canada Education Savings Grant (CESG) có thể bổ sung thêm tiền cho kế hoạch.
2. Chi trả cho giáo dục
Học phí chỉ là một phần chi phí giáo dục. Ngân sách còn cần tính đến sách giáo khoa, thiết bị công nghệ, phí sinh viên, đi lại, nhà ở, ăn uống và các chi phí sinh hoạt khác. Du học sinh có thể phải chịu thêm chi phí như bảo hiểm y tế hoặc đi lại. Sau khi ước tính tổng chi phí, hãy xem xét các nguồn tài trợ khác nhau, bao gồm tiết kiệm cá nhân hoặc gia đình, học bổng, trợ cấp, quỹ từ RESP, hỗ trợ sinh viên của chính phủ nếu đủ điều kiện, thu nhập từ làm thêm hoặc co-op, đóng góp từ cha mẹ hoặc người thân, và vay sinh viên hoặc hạn mức tín dụng sinh viên.
Học bổng và trợ cấp có thể có yêu cầu và thời hạn nộp đơn khác nhau. Tìm hiểu sớm sẽ giúp bạn có thêm thời gian chuẩn bị giấy tờ. Sự đóng góp của gia đình cũng có thể là một phần trong kế hoạch. Ở một số gia đình, cha mẹ, ông bà hoặc họ hàng cùng chung tay. Nên thảo luận rõ mỗi người dự kiến đóng góp bao nhiêu và khoản hỗ trợ đó là quà tặng hay tiền cần hoàn trả. Nếu vẫn thiếu hụt, vay mượn có thể là phương án. Trước khi quyết định, hãy cân nhắc số tiền cần vay, thời điểm bắt đầu trả nợ và liệu các khoản thanh toán dự kiến có phù hợp với ngân sách tương lai hay không.
3. Tiết kiệm cho mục tiêu lớn
Một mục tiêu cụ thể giúp việc tiết kiệm trở nên dễ quản lý hơn. Hãy xác định số tiền muốn tiết kiệm và thời điểm dự kiến mua. Sau đó chia tổng số tiền cho số tuần hoặc số tháng có sẵn để ước tính số tiền cần để dành đều đặn. Ví dụ, nếu muốn tiết kiệm 6.000 USD trong hai năm, bạn cần để dành trung bình 250 USD mỗi tháng. Nếu con số đó không phù hợp với ngân sách, bạn có thể kéo dài thời gian, điều chỉnh mục tiêu hoặc tìm cách giảm chi phí.
Giữ tiền trong một tài khoản tiết kiệm riêng giúp bạn dễ theo dõi tiến độ và tránh chi tiêu cho các khoản hàng ngày. Chuyển khoản tự động vào ngày nhận lương cũng giúp bạn tiết kiệm đều đặn. Đừng quên dự phòng cho các chi phí bất ngờ. Giá cả có thể thay đổi, nhu cầu gia đình phát sinh hoặc chính món đồ bạn muốn mua có thể đắt hơn dự kiến. Để dư một chút trong ngân sách sẽ giảm bớt nhu cầu vay mượn sau này.
4. Hiểu rõ các lựa chọn vay mượn
Nếu tiết kiệm không đủ chi trả toàn bộ, hãy so sánh kỹ các lựa chọn vay. Lãi suất quan trọng nhưng không phải là chi phí duy nhất. Hãy xem xét các loại phí, thời hạn trả nợ, lãi suất cố định hay thả nổi và tổng số tiền phải trả. Một khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn có vẻ dễ chịu hơn, nhưng thời gian trả nợ kéo dài có thể làm tăng tổng lãi phải trả. Nhìn vào tổng chi phí sẽ giúp so sánh rõ ràng hơn là chỉ tập trung vào khoản trả hàng tháng.
Trước khi nhận thêm nợ, hãy xem lại toàn bộ ngân sách, bao gồm nhà ở, ăn uống, đi lại, chăm sóc con cái, hỗ trợ gia đình nếu có, các khoản trả nợ hiện tại và chuyển tiền định kỳ ra nước ngoài. Hãy cân nhắc liệu bạn có còn khả năng thanh toán nếu thu nhập hoặc chi phí thay đổi. Số tiền cho vay mà bạn được đề nghị có thể không khớp với số tiền phù hợp với ngân sách của bạn. Chọn món đồ nhỏ hơn, tiết kiệm lâu hơn hoặc trả trước nhiều hơn là những phương án thay thế cần cân nhắc.
5. Tìm hỗ trợ tài chính tại Canada
Hệ thống ngân hàng và các sản phẩm tài chính của Canada có thể còn xa lạ khi bạn mới đến. Đặt câu hỏi sẽ giúp bạn hiểu rõ các lựa chọn trước khi cam kết. TD cung cấp hỗ trợ bằng hơn 80 ngôn ngữ, bao gồm tiếng Hindi, Punjabi, Tamil và Urdu. Nói chuyện với chuyên viên ngân hàng bằng ngôn ngữ bạn ưu tiên sẽ giúp bạn dễ dàng thảo luận về mục tiêu, so sánh các lựa chọn và hiểu các thuật ngữ tài chính. Người mới đến từ Ấn Độ đủ điều kiện cũng có thể mở tài khoản TD trước khi đến Canada và sau đó ghé chi nhánh TD để kích hoạt sau khi đến. Các yêu cầu và điều kiện đủ điều kiện sẽ được áp dụng.
Dù bạn đang lên kế hoạch cho giáo dục, xe cộ, nhà cửa hay một mục tiêu gia đình khác, hãy xem xét quyết định trong bối cảnh toàn bộ bức tranh tài chính của bạn.
