Bắt đầu cuộc sống mới tại Canada thường đi kèm với nhiều mục tiêu tài chính: mua xe, mua nhà, tổ chức đám cưới, đầu tư cho giáo dục con cái, hoặc hỗ trợ người thân trong và ngoài nước. Khi nhiều mục tiêu cùng cạnh tranh một nguồn thu nhập, việc lập kế hoạch trước khi chi tiêu là bước đi cần thiết.
Hiểu rõ tổng chi phí, xác định thứ tự ưu tiên và tìm hiểu các lựa chọn tài chính sẽ giúp bạn đưa ra quyết định phù hợp với bản thân và gia đình.
1. Lập kế hoạch cho các khoản chi lớn
Hãy bắt đầu bằng việc liệt kê các mục tiêu và thời điểm bạn cần tiền. Một số khoản chi có tính cấp bách, như mua xe để đi làm. Những khoản khác như mua nhà hay trả tiền học cho con có thể diễn ra sau vài năm.
Tiếp theo, ước tính tổng chi phí cho từng mục tiêu. Ví dụ, chi phí sở hữu xe không chỉ là giá mua mà còn gồm bảo hiểm, nhiên liệu, bảo dưỡng, đỗ xe và đăng ký. Đám cưới có thể phát sinh chi phí quần áo, đi lại, ăn uống và tổ chức ở nhiều quốc gia. Mua nhà cũng kéo theo thuế tài sản, tiện ích, bảo hiểm và sửa chữa.
Trách nhiệm gia đình cũng là một phần quan trọng trong kế hoạch tài chính. Với nhiều gia đình Nam Á, quyết định chi tiêu có thể liên quan đến nhiều thế hệ. Bạn có thể vừa tiết kiệm cho con, vừa hỗ trợ cha mẹ hoặc họ hàng. Nếu thường xuyên gửi tiền ra nước ngoài, hãy đưa khoản này vào ngân sách thay vì coi là chi phí đột xuất.
Thảo luận ưu tiên trong gia đình giúp mọi người hiểu rõ khả năng tài chính và thứ tự các mục tiêu.
Nếu mục tiêu là tiết kiệm cho giáo dục sau trung học của con, và bạn là cư dân Canada vì mục đích thuế, Kế hoạch Tiết kiệm Giáo dục Đã đăng ký (RESP) có thể là lựa chọn đáng cân nhắc. RESP là tài khoản đăng ký giúp gia đình tiết kiệm cho giáo dục. Tùy điều kiện, các ưu đãi chính phủ như Trợ cấp Tiết kiệm Giáo dục Canada (CESG) có thể bổ sung thêm tiền cho kế hoạch.
2. Chi trả cho giáo dục
Học phí chỉ là một phần chi phí giáo dục. Ngân sách còn cần tính đến sách giáo khoa, thiết bị công nghệ, phí sinh viên, đi lại, nhà ở, ăn uống và sinh hoạt phí khác. Du học sinh có thể phát sinh thêm chi phí như bảo hiểm y tế hoặc đi lại.
Sau khi ước tính tổng chi phí, hãy xem xét các nguồn tài trợ có thể có:
- Tiết kiệm cá nhân hoặc gia đình
- Học bổng, trợ cấp và quỹ hỗ trợ
- Tiền từ RESP
- Hỗ trợ sinh viên từ chính phủ, nếu đủ điều kiện
- Thu nhập từ làm thêm, hè hoặc co-op
- Đóng góp từ cha mẹ hoặc người thân
- Vay sinh viên hoặc hạn mức tín dụng sinh viên
Học bổng và trợ cấp có thể có yêu cầu và hạn chót khác nhau. Tìm hiểu sớm giúp bạn có thêm thời gian chuẩn bị hồ sơ.
Đóng góp gia đình cũng có thể là một phần kế hoạch. Ở một số gia đình, cha mẹ, ông bà hoặc họ hàng cùng chung tay. Nên thảo luận rõ mỗi người dự kiến đóng góp bao nhiêu và khoản đó là cho tặng hay cần hoàn trả.
Nếu vẫn thiếu hụt, vay mượn có thể là phương án. Trước khi quyết định, hãy cân nhắc số tiền cần vay, thời điểm bắt đầu trả nợ và liệu khoản trả hàng tháng có phù hợp với ngân sách tương lai không.
Giáo dục là mục tiêu quan trọng của nhiều gia đình. Hiểu rõ tổng chi phí và các nguồn tài trợ sẽ giúp sinh viên và gia đình cùng lập kế hoạch.
3. Tiết kiệm cho món hàng lớn
Một mục tiêu cụ thể giúp việc tiết kiệm trở nên dễ quản lý hơn. Hãy xác định số tiền muốn tiết kiệm và thời điểm dự kiến mua. Sau đó chia tổng số tiền cho số tuần hoặc tháng để ước tính mức để dành đều đặn.
Ví dụ, nếu muốn tiết kiệm 6.000 USD trong hai năm, bạn cần để dành trung bình 250 USD mỗi tháng. Nếu con số này không phù hợp, có thể kéo dài thời gian, điều chỉnh mục tiêu hoặc tìm cách giảm chi phí.
Giữ tiền trong tài khoản tiết kiệm riêng giúp theo dõi tiến độ và tránh chi tiêu cho sinh hoạt hàng ngày. Chuyển khoản tự động vào ngày lĩnh lương cũng giúp tiết kiệm đều đặn.
Đừng quên dự phòng chi phí bất ngờ. Giá cả có thể thay đổi, nhu cầu gia đình phát sinh hoặc món hàng có thể đắt hơn dự kiến. Để dư một khoản trong ngân sách giúp giảm nhu cầu vay mượn sau này.
4. Hiểu rõ các lựa chọn vay mượn
Nếu tiết kiệm không đủ chi trả, hãy so sánh kỹ các phương án vay. Lãi suất quan trọng nhưng không phải chi phí duy nhất. Cần xem xét phí, thời hạn trả nợ, lãi suất cố định hay thả nổi và tổng số tiền phải hoàn trả.
Khoản trả hàng tháng thấp có vẻ dễ chịu, nhưng thời gian trả nợ dài hơn có thể làm tăng tổng lãi phải trả. Nhìn vào tổng chi phí sẽ giúp so sánh rõ ràng hơn là chỉ tập trung vào khoản trả hàng tháng.
Trước khi nhận nợ mới, hãy xem lại toàn bộ ngân sách, bao gồm nhà ở, ăn uống, đi lại, chăm sóc con cái, hỗ trợ gia đình (nếu có), các khoản trả nợ hiện tại và chuyển tiền định kỳ ra nước ngoài. Cân nhắc liệu bạn có thể tiếp tục trả nợ nếu thu nhập hoặc chi phí thay đổi.
Số tiền được duyệt vay có thể cao hơn mức phù hợp với ngân sách của bạn. Chọn món hàng nhỏ hơn, tiết kiệm lâu hơn hoặc trả trước nhiều hơn là những lựa chọn thay thế.
5. Tìm hỗ trợ tài chính tại Canada
Hệ thống ngân hàng và sản phẩm tài chính tại Canada có thể còn xa lạ khi bạn mới đến. Đặt câu hỏi sẽ giúp bạn hiểu rõ lựa chọn trước khi cam kết.
TD cung cấp hỗ trợ bằng hơn 80 ngôn ngữ, bao gồm tiếng Hindi, Punjabi, Tamil và Urdu. Nói chuyện với chuyên viên ngân hàng bằng ngôn ngữ ưa thích giúp bạn dễ dàng thảo luận mục tiêu, so sánh lựa chọn và hiểu thuật ngữ tài chính.
Người mới đến từ Ấn Độ đủ điều kiện có thể mở tài khoản TD trước khi đến Canada và kích hoạt tại chi nhánh sau khi đến. Các yêu cầu và điều kiện cụ thể được áp dụng.
Dù bạn đang lên kế hoạch cho giáo dục, xe cộ, nhà cửa hay mục tiêu gia đình khác, hãy xem xét quyết định trong bối cảnh toàn bộ bức tranh tài chính của mình.
Thông tin trong bài do TD Bank Group và các nguồn khác cung cấp, chỉ mang tính tham khảo, không phải tư vấn tài chính, pháp lý, kế toán hoặc thuế. Sản phẩm và dịch vụ của TD chỉ được cung cấp tại các khu vực được phép. Mọi thông tin có thể thay đổi mà không báo trước.
